补齐短板和 未来民营银行健康可持续发展 还须补齐哪些短板？

作者李凤文系中国知名财经评论员

自2014年微众银行等5家民营银行作为首批试点银行获批筹建以来，至今先后已经有17家民营银行获批开业。近日，有媒体梳理16家民营银行公布的2018年经营数据(亿联银行未披露相关数据)，除了1家亏损外，其余民营银行均实现盈利。但目前来看，各家民营银行业绩相差巨大，经营压力犹存，面临净息差下滑、揽储能力有限、负债端过度依赖同业负债等问题。

同为民营银行，基于经营方式不同、营销能力差异、研发投入相差较大等原因，导致各行资产规模分化明显、盈利水平悬殊。

资产方面，微众银行仍稳坐头把交椅，截至2018年末，该行资产总额达2200亿元，比排名第二的网商银行多1200余亿元，且2018年资产规模增长169％。而其他15家民营银行资产规模均在400亿元以下。盈利方面，微众银行2018年营收和净利润分别达100.3亿元和24.74亿元，同比分别增长49％和71％，亦居民营银行之首。不过，总体来看，因起步较晚，基数较低，民营银行相关业务指标呈迅猛增势。截至2018年末，除华通银行亏损外，其余已开业民营银行均实现盈利。

当然，民营银行也有“成长的烦恼”。一方面，“一行一店”模式制约规模快速扩张。受网点覆盖面不足影响，民营银行无法与传统银行竞争，尤其限制了存款的吸收，对拓展资产业务不利。另一方面，揽存能力不足，使民营银行不得不通过发行大额存单、开办“智能存款”等方式进行高息揽存，以致压缩净息差，降低了盈利空间。数据显示，截至2018年末，民营银行净息差首次跌破4％，为3.49％，仅较农商行高0.47个百分点。此外，监管部门新批民营银行并非“全牌照”，在展业方面有一定限制，如经营区域布局、资金规模、业务种类等。

尽管民营银行发展受诸多因素制约，但国家各项支持政策仍不断加码。今年2月22日，中央领导就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习时强调，要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，端正发展理念，坚持以市场需求为导向，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，增加中小金融机构数量和业务比重，改进小微企业和“三农”金融服务。今年政府工作报告也明确提出，以服务实体经济为导向，改革优化金融体系结构，发展民营银行和社区银行，缓解民企和小微企业融资困难。与此同时，银保监会对于民营银行始终坚持“成熟一家、批设一家”的原则，并鼓励进行差异化经营。可以说，民营银行的发展机遇十分难得。